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借人资金-违规头部平台的被查和行业持续出清

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愛錢進等頭部平台的努力也沒有白費。這半年來,雖然行業景氣度不斷下滑,但馬太效應更強。網貸天眼提供的數據顯示,去年以來,網貸行業借貸餘額300億以上的五家平台一直是陸金服、玖富普惠、宜人貸、人人貸、愛錢進。去年12月份底,五家平台借貸餘額為2750億,佔全行業貸款餘額的24.9%,到了2019年6月份的借貸餘額共計2545億,佔比進一步提升至25.97%。可以看出,愛錢進等頭部平台穩定行業、充當中流砥柱的作用愈加凸顯。

以愛錢進為代表的頭部平台,已經是發力金融科技的先行者和領軍者。在今天的中國互聯網大會上,愛錢進總裁楊帆就分享了其金融科技布局。他提到,金融科技的核心能力之一就是技術能力,包括風控能力及技術應用能力。愛錢進基於大數據和人工智能技術的應用,建立了較為成熟的智能風控體系,有效提昇平颱風控能力;以及基於大數據技術建立周期性的運營策略,從而能夠更好地滿足用戶個性化需求等。同時,愛錢進還將這些技術進行賦能,提供給合作夥伴,共同做好普惠金融服務。

但我們也可以看出,行業不斷出清是一直在監管計劃之內和預料之中的。短時間內,劇烈的洗牌造成行業恐慌、出借人資金損失,但從長遠來看,只有經過有序的退出轉型,行業環境才能得到凈化,完善市場競爭秩序,為合規發展的頭部平台創造良性發展的空間。對於監管來說,平台數量眾多造成的管理成本過高,隱藏的金融傳導性風險和群體性事件風險過於巨大。但在優勝劣汰之後,未來納入試點的少數合規平台,便於監管理清思路、集中力量把控風險,引導行業集體向善,回歸普惠金融的本質。出借人這端,在經歷多次風險事件后,風險意識逐步提升,對網貸業務的理解不斷加強,未來從少數優質平台中出藉資金時,將更加放心。

轉型不成,那就只能選擇良性退出。按照行業內的保守估計,會議中提到的707家正常運營平台中,或不足100家平台進入備案試點,9成平台還要被淘汰出局。

但往好的方面說,如果試點平台符合要求,或許能夠拿到P2P專屬的運營牌照,未來在普惠金融上發揮更大作用。

正是因為各個合規步驟都走在行業前列,愛錢進于去年9月27日,就向行業協會提交內容涉及119條的自查自糾報告,同時還向北京市金融工作局提交內容涉及108條的自查報告及89項補充材料,成為較早完成提交的平台之一。

從壞的一方面來看,行業劇烈出清意味着更多出借人的資金存在損失風險,從業者則可能丟掉飯碗,甚至鋃鐺入獄。

此外,網貸備案試點方案對全國性經營平台的註冊及實繳資本提出了要求,愛錢進亦早有準備:2018年7月,愛錢進就將註冊及實繳資本由此前人民幣2億元增至人民幣5億元。近期,愛錢進又宣布啟動新一輪增資計劃,不斷提高平台資金實力和抗風險能力,也大大縮短了備案試點工作的準備周期。

而備案試點,並不意味着行業競爭的落幕,而是一個新的開始。堅守合規的頭部平台要在強者叢林中處於不敗之地,就必須加強金融科技投入,不斷提升核心競爭力,提升普惠金融服務的廣度和深度。

根據周末互金整治辦發出的消息,引導大部分平台關停轉,但符合條件的部分平台,今年四季度將納入備案試點工作。

可以看出,無論是當下還是未來,對金融科技的持續投入,都是頭部平台持續發展的強大推動力。

7月9日中國互聯網大會,愛錢進總裁楊帆發表演講

所以,我覺得我們要做的,並不是為百千家「弱者」的離去而哭泣,而應為剩下的強者發自內心的喝彩,因為他們才是行業真正的勇士。

不過,從會議精神上看,監管已經做好了充足的準備:全國已成立400多個風險處置專班,加大對高風險機構的管控力度。

本文首發於微信公眾號:金融觀察團。文章內容屬作者個人觀點,不代表和訊網立場。投資者據此操作,風險請自擔。

優勝劣汰:頭部平台彌足珍貴

當然,對於真正想深耕P2P網貸行業的平台來說,合規備案是必須要做的事。但頭部平台的可貴之處在於,在完成上述「硬件」指標之餘,還能兼顧提升「軟實力」,在風險控制水平、科技實力、對出借人服務、公益事業等方面不斷進取。拿愛錢進來說,成立五年來,一直堅持「小額分散」的定位,秉承普惠金融的初心,累計為1600餘萬人提供了融資、出借服務;還不斷踐行企業社會責任,推廣財商教育,積极參与公益事業,體現平台的社會責任感。

例如行業的頭部平台——愛錢進,幾乎每個合規步驟都走在前列,是很好的範例。

*聲明:金融觀察團登載此文出於傳遞更多信息之目的,內容僅供參考,不構成任何建議。投資者據此操作,風險自擔。

實際上,這種關停為主的思路,年初的175號文中已經明確,只不過對大家轉型的路徑以及退出平台的風險處置問題做出了更詳細和明確的規定,也可以看出監管對行業風險的認識不斷深化,對風險的控制水平不斷提升。

對實力不足或者仍在違規操作的平台來說,這絕對是致命一擊。按照業內估計的100家以內的備案數量,現有707家正常運營平台的淘汰率還在85%以上。

違規頭部平台的被查和行業持續出清,反過來映襯出嚴格合規的頭部平台的珍貴。

回到出借人這裏,備案試點肯定是利好。以後的選擇都是從好中挑選適合自己的,而不是從魚龍混雜中挑出珍珠。頭部機構發力金融科技的過程中,未來成熟、理性的出借人將享受更好的金融服務。雖然試點平台並不意味着絕對安全(常識:是金融產品,就有風險),但若出現風險問題,權益和資金會得到更加妥善的處置。

放眼行業未來,正如楊帆在中國互聯網大會上所言,互聯網金融服務小微用戶仍有極大的潛力,小微群體的金融需求遠遠沒有被滿足。度過調整期,在備案試點之後,頭部網貸平台將迎來下一波紅利期,未來值得期待。

但好的方面來說,網貸行業已千瘡百孔,沒有消息才是最壞的消息。特別是對堅守多年的合規頭部平台,這無疑是最強的一顆定心丸和最好的禮物。櫛風沐雨後,本應屬於他們的時代,即將到來。

這,對於市場和出借人的承受能力、相關部分的風險處置能力都提出了很高的要求。

自網貸備案提上日程開始,頭部平台一方面要積極配合監管,堅持合規運營;另一方面,在市場環境低迷、負面輿情陡增和惡意逃廢債頻發的情況下,還依然堅守普惠金融初心,守護出借人的錢袋子,為長尾人群提供服務,提升科技和風控水平,可謂篳路藍縷。

根據互金整治領導小組和網貸整治領導小組聯合召開的網絡借貸風險專項整治工作座談會會議,下一階段要將穩妥有序化解存量風險、多措並舉支持和推動機構良性退出或平穩轉型作為重點,堅定持續推進行業風險出清,切實保護出資人合法權益,維護各地經濟金融和社會政治穩定。

可以說,短短的幾句話,就為網貸行業下半年的工作定下了主基調,就是要推動網貸平台退出或轉型。

轉型方面,在2019年三季度,對於少數在資本金和專業管理能力等方面具備條件的機構,允許並鼓勵其申請改製為網絡小額貸款公司、消費金融公司等。可以看出,網絡小貸公司和消費金融公司對股東、註冊資本和平台能力都有很高的要求,因此這個方案也基本上是為有能力、有資本的大中型平台準備的。

只有通過風險處置的方式,才能更好地維護投資人權益,保障行業風險平穩釋放。

行業未來:備案試點不是終點

先從合規運營上來說。銀行資金存管、三級等保、信息披露、註冊資本金等等,都對平台綜合運營能力提出了更高要求。在這方面,頭部平台前期積累的優勢開始凸顯,在配合監管上也走得更穩健,甚至在監管要求之前就完成了相應配置。

幾百家平台的清退,要處理的存量風險也十分巨大。根據網貸天眼數據,截至2019年6月底,行業總借貸餘額為9799.03億元,正常運營平台為923家,top50平台的貸款餘額為5139.39億元,幾百家平台的出清,意味着還有千億的存量要被出清。

更值得關注的是,在上半年出清中,很多大型平台倒下,也說明了行業「大而不倒」的情況並不存在。只要違規運營,將難逃被查。

最後,想要說的是,備案這個工作不是一蹴而就的。監管明確提到,備案試點是成熟一家、納入一家。但進入試點之後,也不能高興太早,若監管發現試點平台有違規運營的情況,不排除再次讓其走向清退之路。

前幾天,我還在感慨上半年網貸行業的沉寂狀況,然而一周后,重磅消息次第來襲,先是多家頭部平台被誤傷,行業風聲鶴唳;後有監管層透露新消息,行業備案再次成為焦點。

信息披露,則是保障平台對外接受監督、業務公開透明的必備之舉。愛錢進先後接入了中國支付清算協會系統、工信部旗下中國電子商務協會反欺詐系統、中國互聯網金融協會信用信息共享平台、互聯網金融統計監測系統和信息披露服務平台等等官方信息披露系統,嚴格按照要求披露各類信息。近期,愛錢進還完成了與國家互聯網金融安全技術專家委員會開發並運營的「金融服務平台」APP的接入工作,進一步走向透明化、陽光化。

175號文出台後,行業出清速度已經在加速,中小平台不堪高昂的合規成本選擇退出或轉型。根據網貸天眼的數據,正常運營平台數量,已經從去年12月底的1609家銳減至923家。也就是說,半年內超過42%的平台退出市場,洗牌速度驚人。

也正因頭部平台的穩定性和示範作用,才讓我們整個行業堅持到了曙光到來的時刻。

作為平台與客戶資金的人工屏障,資金存管是網貸平台合規運營的標配。2016年8月29日,愛錢進就與華夏銀行(600015)北京分行簽署了《資金存管協議》,並於2017年1月9日正式上線。

監管基調:關停為主並非壞事

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